Por compradores

Mucho cuidado con los préstamos engañosos

Los bienes raíces han sido la fuerza económica guía por los últimos cinco años. Las casas se están vendiendo a un ritmo record, y el mercado muestra pocas señales de estar frenándose. Cada vez más gente está comprando casa. Poseer una casa es parte del Sueño Americano. ¿Pero qué haría usted si pierde su casa?

Es triste, pero los juicios hipotecarios suceden todos los días, y muchos son como resultado de fraudes y préstamos engañosos en el sector hipotecario. Las victimas de las prácticas de préstamos engañosos no sólo salen perdiendo dinero. Para la mayoría de los propietarios de casa, es la pérdida de dignidad y en muchos casos la perdida de los ahorros de toda una vida. En la liquidación especulativa de la inversión o el refinanciamiento del préstamo hipotecario, los términos pueden variar pero el resultado es igual de devastador. 

Liquidación especulativa de inversión
Un préstamo de capital de inversión sobre la casa le permite pedir prestado dinero dejando como garantía la inversión neta de su casa como colateral. El efectivo adicional podría servirle, posibilitándole hacer cosas como enviar a sus hijos a la universidad o pagar una deuda de tarjetas de crédito con altos intereses. Pero si resulta que el préstamo es un timo, usted podría perder su casa.
Conocer las últimas tendencias y prácticas fraudulentas asociadas con los  préstamos engañosos podría protegerle a usted y su casa.

Como muchas prácticas de préstamos predatorios, la liquidación especulativa de inversión no es ilegal. Sin embargo, le podría dar al prestamista la propiedad de su casa. Esencialmente se trata de un fraude hipotecario y puede pasar en un préstamo sobre inversión neta o cualquier tipo de préstamo hipotecario. Existe una gran variedad de maneras en la que los estafadores pueden aprovecharse de los propietarios de casas con engaños relacionados a la liquidación especulativa de su inversión, pero habitualmente inicia cuando:

Un prestamista le dice que usted puede obtener un préstamo usando la inversión neta de su casa, aún cuando usted sabe que sus ingresos no sostendrán los incrementos en pagos.

El prestamista incluso puede pedirle que exagere sus ingresos para calificar para el préstamo en efectivo. Considere esto como la primera señal de advertencia de que al prestamista no le importa si usted es capaz o no de cubrir la hipoteca mensual. El prestamista en su lugar liquidaría la inversión de su propiedad y ejecutaría la hipoteca de su casa.
Cuotas de préstamo escondidas

Si un prestamista le ofrece una tasa de interés mucho más baja que otros prestamistas, deténgase y consulte los términos del préstamo. Este préstamo demasiado bueno para ser cierto probablemente sólo es eso – demasiado bueno para ser cierto. Algunos prestamistas usarán trucos engañosos para hacer más dinero. En la mesa de cierre, usted encontrará cargos y costos típicos asociados con el cierre, incluyendo:

• Cargos de abogado
• Inspección del prestamista
• Tasación
• Título y seguro
• Cargos de originación de préstamo

Pero observe cuidadosamente estas cifras. Si estas son cientos de dólares más del estimado original, probablemente usted ha sido victima de un fraude hipotecario. Muchas veces, los prestamistas sin escrúpulos citan erróneamente a terceros a propósito, justificando sus cifras originales sólo como estimados. Esto es legal conforme a la ley federal actual, pero la marea puede estar cambiando contra los prestamistas predatorios y a favor de los consumidores.

De acuerdo con el Realty Times, los prestamistas hipotecarios clave, incluyendo a la National Association of Mortgage Brokers (Asociación Nacional de Agentes Hipotecarios), la Consumer Mortgage Coalition (Coalición de Consumidores Hipotecarios) y la National Association of Independent Mortgage Bankers (Asociación Nacional de Banqueros Hipotecarios Independientes), están haciendo campaña a favor de “estimados de buena fe” garantizados. Esto significa que si un prestamista le dice cuánto efectivo necesitará llevar a la mesa de cierre, esa es precisamente la cantidad de dinero que necesitará. Actualmente si el “estimado de buena fe” favorece al prestamista, el comprador es responsable por la diferencia.

Por ejemplo, digamos que su prestamista le proporciona un estimado de costo de cierre de $1,400. En la mesa, se le dice que esa cantidad se ha incrementado a $2,200. ¿Adivine quién es el responsable por la diferencia de $800? Usted. La nueva propuesta requeriría a los prestamistas que se enteren de cualquier incremento por encima del estimado original, que informen a los consumidores por escrito antes del cierre para que no haya sorpresas en el cierre.

Refinanciamiento de préstamo
Digamos que, usted ha tenido casa propia por algunos años pero necesita un poco de efectivo extra para pagar su carro o iniciar un nuevo negocio. Un prestamista llama y se ofrece a refinanciar su préstamo. Usted acepta la oferta del prestamista. Su préstamo original es refinanciado y se le da el dinero adicional en forma de un préstamo. Varios pagos después, el prestamista le llama una vez más ofreciéndole refinanciar una vez más – incluso tal vez ofreciéndole una garantía de un préstamo mayor. Usted empieza a pensar en esas grandes vacaciones que siempre ha soñado y, eventualmente, acepta.
Lo que la mayoría de los consumidores no sabe es que cada vez que refinancian, el prestamista añade a costos adicionales después. El refinanciamiento de préstamo se refiere a refinanciamientos repetidos de un préstamo ya existente en un esfuerzo por obtener más cargos. Estos cargos son fáciles de disfrazar porque son financiados por usted – el propietario de la casa. El refinanciamiento de préstamo disminuye la inversión neta del prestatario – refinanciando cada centavo del valor de la casa – y puede de hecho incrementar la deuda original. Estos prestamistas predadores usan prácticas engañosas para incitar a los propietarios de casas a que no cumplan con sus préstamos y pierdan sus casas.

Afortunadamente, la ley de Texas verdaderamente entiende la importancia de proteger la propiedad de los consumidores. La Constitución estatal prohíbe más de un préstamo sobre inversión neta por año. Aún cuando esta ley limita los refinanciamientos de préstamos, no los detiene o elimina por completo.

Los Agentes de Bienes Raíces Texas Realtors continúan peleando a favor de los consumidores. En la 78° sesión legislativa, los Agentes de Bienes Raíces persuadieron a los legisladores para añadir protecciones claves para el consumidor y propiedades familiares a la legislación para permitir líneas de crédito de inversión neta de hogares. Aún cuando las leyes de Texas que rigen las prácticas de los préstamos engañosos se encuentran entre las más estrictas de la nación, existen aquéllos que han encontrado nuevas vías para engañar a propietarios de casas.